13 Haziran 2024'te ABD'nin Florida eyaletine bağlı Fort Myers kentinde 24 saat süren yoğun yağışın ardından sular altında kalan sokakların görüntüsü.
Anadolu | Anadolu | Getty Images
Ev sahibi sigorta poliçelerini yenilemeye hazırlanan tüketiciler, beklenmedik bir fiyat şokuyla karşılaşabilirler.
Policygenius'a göre, Mayıs 2022 ile Mayıs 2023 arasında konut sigortası fiyatları yenileme zamanında ortalama %21 arttı.
Uzmanlar, bu sıçramaya felaket niteliğindeki şiddetli hava olaylarının artışının katkıda bulunduğunu ve fiyat artış hızının yavaşlamasının beklenmediğini söylüyor. Sigortacılar daha yüksek maliyetlerle karşı karşıya kaldıkça, bunları daha pahalı primler şeklinde tüketicilere yansıtıyorlar.
Ancak sigortacılar bireysel ev sahiplerinin primleri ve riskleri hakkında veri paylaşmıyor, bu nedenle iklim riskinin poliçe fiyatlarına nasıl dahil edildiğini hesaplamak zor.
Harvard Üniversitesi Konut Çalışmaları Ortak Merkezi'ndeki Yenileme Gelecekleri programı yöneticisi Carlos Martín, “Bir mülkün maruz kalabileceği risk seviyeleri ve tehlike türleri büyük ölçüde değişiyor” dedi.
“Ve şu anda sadece ev sahipleri arasında değil, aynı zamanda sigortacılar arasında da bu durumu aktueryal olarak nasıl fiyatlandırmaları gerektiği konusunda çok fazla kafa karışıklığı var,” dedi.
Sigortacılardan 'asgari' veri mevcut
Geçtiğimiz yıl ev sigortası primleri önemli ölçüde fiyat artışı gösterse de bu yeni bir olgu değil. O noktaya kadar, Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre 2012 ile 2021 yılları arasında ortalama prim 1.034 dolardan 1.411 dolara çıktı.
California Western Hukuk Fakültesi'nden Profesör Kenneth Klein, söz konusu zaman dilimindeki yıllık artışların bazılarının diğerlerinden daha büyük olduğunu belirterek, iklim değişikliğinin ekonomik açıdan “büyük kayıplar” yaratma potansiyeli taşıdığını, çünkü fırtına hasarının tüm sigortalı mülklere veya zaman içinde eşit şekilde yayılmadığını söyledi.
“Körfez Kıyısı bölgesindeki birçok sigorta şirketi için, Katrina'yı ekonomik olarak atlatabildilerse, bir sonraki yıl en karlı yıllarından biri oldu,” dedi. “Çünkü primleri Katrina'ya göre ayarlandı, ancak bir Katrina olayı olmadı. Yani iklim değişikliğini sigortalamanın zorluğu bu.”
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Uzmanlar, alıcı pazarını tanımlamanın 'biraz zor' olduğunu söylüyor: İzlenmesi gereken 4 işaret
Orta sınıfın inşası, Harris başkanlığında 'belirleyici bir hedef' olabilir
Milyonlarca kişi için öğrenci kredisi ödemeleri durduruldu. İşte bilmeniz gerekenler
Martín, şiddetli hava koşullarına yanıt olarak primlerin nasıl artmaya devam edeceğini tahmin etmenin zor olduğunu söyledi.
“Veriler oldukça az,” dedi Martín. “Sigortacılar bireysel ev sahiplerinden ne kadar ücret aldıklarını dünyayla paylaşmıyor ve çok fazla raporlama yok.”
KPMG ABD sigorta sektörü lideri Scott Shapiro, sektörün poliçe primlerini bilgilendirmek için hava koşullarına bağlı kayıplara ilişkin bu verileri topladığını ancak ayrıntılı verilerin kamuya açık olmadığını söyledi.
Shapiro, “Bu veriler oran belirleme ve dosyalama için çok önemlidir,” dedi. “Temel zorluk, havayla ilgili risklere artan maruziyet ve geçmiş kayıpların gelecekteki kayıpları doğru bir şekilde tahmin edip etmediği konusundaki belirsizliktir.”
Sigortacılar yüksek riskli bölgelerde geri çekiliyor
Ev sigortasının maliyeti artıyor olabilir, ancak sel veya yangın riski altındaki bölgelerde yaşayan bazı ev sahiplerinin çok az seçeneği olabilir.
Örneğin, Mayıs 2023'te State Farm, Kaliforniya politikaları için yeni başvuruları kabul etmeyi bıraktı. Allstate, Kasım 2022'de eyalette yeni ev, apartman dairesi ve ticari politikaları duraklatacağını duyurdu.
Klein, “Sigorta şirketleri, sadece ihtiyacınız olduğu için size para verme işinde değiller ve sadece doğru şeymiş gibi hissettirdiği için doğru şeyi yapma işinde de değiller” dedi. “Onlar, bir dizi yasa ve yönetmelik dahilinde kar elde etmeye çalışan işletmelerdir.”
Uzmanlar, çoğu ipotek için sigorta zorunluluğu olması nedeniyle, sigorta seçeneklerinin azlığı ve pahalılığının ev sahibi olmanın önünde önemli bir engel teşkil edebileceğini söylüyor.
Florida eyalet meclisi, özel pazarda ev sigortası bulamayan Floridalılar için bir seçenek olarak 2002 yılında Vatandaş Mülk Sigortası'nı oluşturdu. Kaliforniya'nın FAIR planı, eyaletin sigorta kanununda, geleneksel pazarda bulunmayan yangın teminatını sağlamak için bir yasa olarak yer aldı, ancak bir eyalet veya kamu kurumu değil.
Devlet tarafından işletilen programlar son çare olarak hizmet verse de, her zaman özel bir sigorta şirketinin sunabileceği kalitede teminat sağlamayabilir.
Klein, “Bazen özel sigorta şirketlerinin inşa edeceği aktueryal prensipler üzerine inşa edilmiyorlar,” dedi. “Ve sonuç olarak sorunlu oluyor. Genellikle iyi bir kapsam değil.”
Martín, yükselen primlerden en çok etkilenenlerin mevcut ev sahipleri olduğunu söyledi.
“Bunu hissediyorlar, çünkü evi ilk satın aldıklarında ne kadar ödediklerini görüyorlar ve şimdi ne kadar ödediklerini görüyorlar,” dedi. “Ve artıyor.”
CNBC PRO'dan bu içgörüleri kaçırmayın
Anadolu | Anadolu | Getty Images
Ev sahibi sigorta poliçelerini yenilemeye hazırlanan tüketiciler, beklenmedik bir fiyat şokuyla karşılaşabilirler.
Policygenius'a göre, Mayıs 2022 ile Mayıs 2023 arasında konut sigortası fiyatları yenileme zamanında ortalama %21 arttı.
Uzmanlar, bu sıçramaya felaket niteliğindeki şiddetli hava olaylarının artışının katkıda bulunduğunu ve fiyat artış hızının yavaşlamasının beklenmediğini söylüyor. Sigortacılar daha yüksek maliyetlerle karşı karşıya kaldıkça, bunları daha pahalı primler şeklinde tüketicilere yansıtıyorlar.
Ancak sigortacılar bireysel ev sahiplerinin primleri ve riskleri hakkında veri paylaşmıyor, bu nedenle iklim riskinin poliçe fiyatlarına nasıl dahil edildiğini hesaplamak zor.
Harvard Üniversitesi Konut Çalışmaları Ortak Merkezi'ndeki Yenileme Gelecekleri programı yöneticisi Carlos Martín, “Bir mülkün maruz kalabileceği risk seviyeleri ve tehlike türleri büyük ölçüde değişiyor” dedi.
“Ve şu anda sadece ev sahipleri arasında değil, aynı zamanda sigortacılar arasında da bu durumu aktueryal olarak nasıl fiyatlandırmaları gerektiği konusunda çok fazla kafa karışıklığı var,” dedi.
Sigortacılardan 'asgari' veri mevcut
Geçtiğimiz yıl ev sigortası primleri önemli ölçüde fiyat artışı gösterse de bu yeni bir olgu değil. O noktaya kadar, Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre 2012 ile 2021 yılları arasında ortalama prim 1.034 dolardan 1.411 dolara çıktı.
California Western Hukuk Fakültesi'nden Profesör Kenneth Klein, söz konusu zaman dilimindeki yıllık artışların bazılarının diğerlerinden daha büyük olduğunu belirterek, iklim değişikliğinin ekonomik açıdan “büyük kayıplar” yaratma potansiyeli taşıdığını, çünkü fırtına hasarının tüm sigortalı mülklere veya zaman içinde eşit şekilde yayılmadığını söyledi.
“Körfez Kıyısı bölgesindeki birçok sigorta şirketi için, Katrina'yı ekonomik olarak atlatabildilerse, bir sonraki yıl en karlı yıllarından biri oldu,” dedi. “Çünkü primleri Katrina'ya göre ayarlandı, ancak bir Katrina olayı olmadı. Yani iklim değişikliğini sigortalamanın zorluğu bu.”
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Uzmanlar, alıcı pazarını tanımlamanın 'biraz zor' olduğunu söylüyor: İzlenmesi gereken 4 işaret
Orta sınıfın inşası, Harris başkanlığında 'belirleyici bir hedef' olabilir
Milyonlarca kişi için öğrenci kredisi ödemeleri durduruldu. İşte bilmeniz gerekenler
Martín, şiddetli hava koşullarına yanıt olarak primlerin nasıl artmaya devam edeceğini tahmin etmenin zor olduğunu söyledi.
“Veriler oldukça az,” dedi Martín. “Sigortacılar bireysel ev sahiplerinden ne kadar ücret aldıklarını dünyayla paylaşmıyor ve çok fazla raporlama yok.”
KPMG ABD sigorta sektörü lideri Scott Shapiro, sektörün poliçe primlerini bilgilendirmek için hava koşullarına bağlı kayıplara ilişkin bu verileri topladığını ancak ayrıntılı verilerin kamuya açık olmadığını söyledi.
Shapiro, “Bu veriler oran belirleme ve dosyalama için çok önemlidir,” dedi. “Temel zorluk, havayla ilgili risklere artan maruziyet ve geçmiş kayıpların gelecekteki kayıpları doğru bir şekilde tahmin edip etmediği konusundaki belirsizliktir.”
Sigortacılar yüksek riskli bölgelerde geri çekiliyor
Ev sigortasının maliyeti artıyor olabilir, ancak sel veya yangın riski altındaki bölgelerde yaşayan bazı ev sahiplerinin çok az seçeneği olabilir.
Örneğin, Mayıs 2023'te State Farm, Kaliforniya politikaları için yeni başvuruları kabul etmeyi bıraktı. Allstate, Kasım 2022'de eyalette yeni ev, apartman dairesi ve ticari politikaları duraklatacağını duyurdu.
Klein, “Sigorta şirketleri, sadece ihtiyacınız olduğu için size para verme işinde değiller ve sadece doğru şeymiş gibi hissettirdiği için doğru şeyi yapma işinde de değiller” dedi. “Onlar, bir dizi yasa ve yönetmelik dahilinde kar elde etmeye çalışan işletmelerdir.”
Uzmanlar, çoğu ipotek için sigorta zorunluluğu olması nedeniyle, sigorta seçeneklerinin azlığı ve pahalılığının ev sahibi olmanın önünde önemli bir engel teşkil edebileceğini söylüyor.
Florida eyalet meclisi, özel pazarda ev sigortası bulamayan Floridalılar için bir seçenek olarak 2002 yılında Vatandaş Mülk Sigortası'nı oluşturdu. Kaliforniya'nın FAIR planı, eyaletin sigorta kanununda, geleneksel pazarda bulunmayan yangın teminatını sağlamak için bir yasa olarak yer aldı, ancak bir eyalet veya kamu kurumu değil.
Devlet tarafından işletilen programlar son çare olarak hizmet verse de, her zaman özel bir sigorta şirketinin sunabileceği kalitede teminat sağlamayabilir.
Klein, “Bazen özel sigorta şirketlerinin inşa edeceği aktueryal prensipler üzerine inşa edilmiyorlar,” dedi. “Ve sonuç olarak sorunlu oluyor. Genellikle iyi bir kapsam değil.”
Martín, yükselen primlerden en çok etkilenenlerin mevcut ev sahipleri olduğunu söyledi.
“Bunu hissediyorlar, çünkü evi ilk satın aldıklarında ne kadar ödediklerini görüyorlar ve şimdi ne kadar ödediklerini görüyorlar,” dedi. “Ve artıyor.”
CNBC PRO'dan bu içgörüleri kaçırmayın