Hinterhaus Yapımlar | Dijitalvizyon | Getty Images
Tasarruf hesapları
Daha yüksek oranlar, tüketicilerin borçlarını ödemek için daha fazla ödeme yapması gerektiği anlamına geliyor, ancak bu aynı zamanda bankaların tasarruf sahiplerine daha yüksek ödüller ödeyeceği anlamına da geliyor. Bankrate kredi kartı baş analisti Ted Rossman, bunun mevcut kur ortamının olumlu yanlarından biri olduğunu söyledi.
Rossman, “Bu pazarın zirvesinde de kayda değer bir istikrar var” dedi. “Şu anda en yüksek tasarruf oranı %5,35.”
Bu en yüksek oran, son iki ayda yüzde 0,6'nın biraz altında olan genel tasarruf oranları ulusal ortalamasından oldukça yüksek. Ancak bu genel ortalama bile 12 ay önceki %0,23 seviyesinin iki katından fazla.
Rossman, çoğunlukla çevrimiçi olarak sunulan çok sayıda yüksek getirili tasarruf hesabının hala %5'e yakın, hatta üzerinde ödeme yaptığını ekledi. Bu tür hesaplar, sağlam getiriler elde ederken paranın kolayca erişilebilir olmasını sağlar ve acil durum tasarrufları için mükemmel seçeneklerdir.
Mevduat sertifikaları
ABD Federal Mevduat Sigorta Şirketi'nin verileri, tasarruf hesaplarındaki faiz oranlarının on yıllardır olduğundan daha yüksek olduğunu ancak mevduat sertifikalarının getirilerinde son zamanlarda bir yumuşama yaşandığını gösteriyor.
FDIC'ye göre, 12 aylık bir sertifikanın ortalama getirisi Mart 2024'te %1,81 ile Aralık ve Ocak aylarındaki en yüksek seviyesinden biraz düşüş gösterdi.
Rossman, düşüşe rağmen CD'lerin riski önleyen iyi tasarruf araçları olduğunu ancak paranızı belirli bir süre için bağlamaya istekliyseniz yine de getiri sağladığını söyledi. Fed faiz indirimlerine başlayana kadar mevcut ortam muhtemelen tasarruf sahipleri için iyi olmaya devam edecek.
“Kesintilerin geleceğini beklememize rağmen bu pazarın zirvesinde dikkate değer bir istikrar var” dedi. “Bu kısa vadeli oranlar, Fed harekete geçene kadar hareket etme eğiliminde değil.”
O zamana kadar tasarruf sahiplerinin tüm avantajlardan yararlanmaları gerekiyor.
Kredi kartları
Tasarruf sahipleri için olumlu ortamın diğer tarafı ise pahalı kredi kartı piyasasıdır: Kartlarında bakiye taşıyan tüketiciler, tarihin en yüksek faiz oranlarıyla karşı karşıyadır. Rossman, ortalama kredi kartı oranının son 12 aydır yüzde 20'nin oldukça üzerinde olduğunu ve bir süre daha bu seviyede kalmaya devam edeceğini söyledi.
Rossman, “Bazen teklifler piyasaya girip çıktığında oranlar biraz yükseliyor” dedi, ancak “Temmuz sonu itibarıyla son faiz artırımından bu yana yatay bir seyir izledik.”
Tüketicilerin hatırlaması gereken en önemli nokta, kredi kartı borcunun pahalı olduğu ve faiz indirimi başladıktan sonra bile bunun hala geçerli olacağıdır, dedi.
Rossman, “Fed, kredi kartı faizleri konusunda kurtarmaya gelmeyecek” dedi. “Faiz oranları birkaç yıl içinde birkaç puan düşse bile yine de yüksek olur.”
Tüketicilere en iyi tavsiyesi, mümkünse, tüketicilerin bakiyelerini düşük bir ücret karşılığında ve uzun süre faizsiz veya düşük faizle bir kredi kartından diğerine taşımalarına olanak tanıyan bir bakiye transfer kartı yardımıyla kredi kartı borcunu ödemeye öncelik vermeleridir.
“Denge transfer piyasası oldukça istikrarlı ve güçlüydü” dedi. “Bu, güçlü bir iş piyasasına ve güçlü ekonomiye işaret ediyor. Ortalama olarak daha fazla tüketicinin daha pahalı borç taşımasına rağmen insanlar bu faturaları geri ödüyor.”
İpotek oranları
Tasarruflar ve kredi kartı faizleri Federal Rezerv'in manevralarına karşı çok hassas olsa da en fazla hareket görebilecek alan konutlardır.
Rossman, “Diğer bazı ürünlerden farklı olarak ipotek faizleri Fed'in önünde hareket etme eğiliminde çünkü 10 yıllık Hazine tahvillerini takip etme eğilimindeler” dedi. “Bu daha çok yatırımcıların Fed'e ve ekonomik büyümeye yönelik beklentileriyle ilgili.”
Bu da verilere yansıyor. Mortgage faizleri Ekim 2023'te yaklaşık %8 ile zirve yaptı ve ardından istikrarlı bir düşüş yaşandı. Ve Şubat ayındaki kısa bir sıçramanın ardından, 30 yıllık sabit faizli ipoteğin yaklaşık %6,6 olduğu 2024'ün başındaki konumlarına geri dönüyorlar gibi görünüyor.
Rossman, “Ortalama 30 yıllık sabit faizli ipotek oranının yıl sonuna kadar %6 civarında olabileceğini düşünüyoruz” dedi ve bu, hala arzın yetersiz olduğu oldukça rekabetçi bir konut piyasası için çok ihtiyaç duyulan bir erteleme olacaktır.
Yüksek ipotek oranları, geçmişten beri daha düşük oranlara kilitlenen birçok satıcının evlerini piyasaya sürmesini engelledi. Rossman, daha düşük oranların listeye girmelerini sağlayabileceğini söyledi.
“%6'ya yaklaştıkça ve sonunda %5 bölgesine yaklaştıkça, bu bazı insanları çitten uzaklaştırıyor ve evlerini listeliyorlar ve ardından envanter artıyor” dedi. “O zaman bu, potansiyel alıcılar için fiyat açısından biraz rahatlama sağlıyor.”
CNBC PRO'nun bu hikayelerini kaçırmayın:
Tasarruf hesapları
Daha yüksek oranlar, tüketicilerin borçlarını ödemek için daha fazla ödeme yapması gerektiği anlamına geliyor, ancak bu aynı zamanda bankaların tasarruf sahiplerine daha yüksek ödüller ödeyeceği anlamına da geliyor. Bankrate kredi kartı baş analisti Ted Rossman, bunun mevcut kur ortamının olumlu yanlarından biri olduğunu söyledi.
Rossman, “Bu pazarın zirvesinde de kayda değer bir istikrar var” dedi. “Şu anda en yüksek tasarruf oranı %5,35.”
Bu en yüksek oran, son iki ayda yüzde 0,6'nın biraz altında olan genel tasarruf oranları ulusal ortalamasından oldukça yüksek. Ancak bu genel ortalama bile 12 ay önceki %0,23 seviyesinin iki katından fazla.
Rossman, çoğunlukla çevrimiçi olarak sunulan çok sayıda yüksek getirili tasarruf hesabının hala %5'e yakın, hatta üzerinde ödeme yaptığını ekledi. Bu tür hesaplar, sağlam getiriler elde ederken paranın kolayca erişilebilir olmasını sağlar ve acil durum tasarrufları için mükemmel seçeneklerdir.
Mevduat sertifikaları
ABD Federal Mevduat Sigorta Şirketi'nin verileri, tasarruf hesaplarındaki faiz oranlarının on yıllardır olduğundan daha yüksek olduğunu ancak mevduat sertifikalarının getirilerinde son zamanlarda bir yumuşama yaşandığını gösteriyor.
FDIC'ye göre, 12 aylık bir sertifikanın ortalama getirisi Mart 2024'te %1,81 ile Aralık ve Ocak aylarındaki en yüksek seviyesinden biraz düşüş gösterdi.
Rossman, düşüşe rağmen CD'lerin riski önleyen iyi tasarruf araçları olduğunu ancak paranızı belirli bir süre için bağlamaya istekliyseniz yine de getiri sağladığını söyledi. Fed faiz indirimlerine başlayana kadar mevcut ortam muhtemelen tasarruf sahipleri için iyi olmaya devam edecek.
“Kesintilerin geleceğini beklememize rağmen bu pazarın zirvesinde dikkate değer bir istikrar var” dedi. “Bu kısa vadeli oranlar, Fed harekete geçene kadar hareket etme eğiliminde değil.”
O zamana kadar tasarruf sahiplerinin tüm avantajlardan yararlanmaları gerekiyor.
Kredi kartları
Tasarruf sahipleri için olumlu ortamın diğer tarafı ise pahalı kredi kartı piyasasıdır: Kartlarında bakiye taşıyan tüketiciler, tarihin en yüksek faiz oranlarıyla karşı karşıyadır. Rossman, ortalama kredi kartı oranının son 12 aydır yüzde 20'nin oldukça üzerinde olduğunu ve bir süre daha bu seviyede kalmaya devam edeceğini söyledi.
Rossman, “Bazen teklifler piyasaya girip çıktığında oranlar biraz yükseliyor” dedi, ancak “Temmuz sonu itibarıyla son faiz artırımından bu yana yatay bir seyir izledik.”
Tüketicilerin hatırlaması gereken en önemli nokta, kredi kartı borcunun pahalı olduğu ve faiz indirimi başladıktan sonra bile bunun hala geçerli olacağıdır, dedi.
Rossman, “Fed, kredi kartı faizleri konusunda kurtarmaya gelmeyecek” dedi. “Faiz oranları birkaç yıl içinde birkaç puan düşse bile yine de yüksek olur.”
Tüketicilere en iyi tavsiyesi, mümkünse, tüketicilerin bakiyelerini düşük bir ücret karşılığında ve uzun süre faizsiz veya düşük faizle bir kredi kartından diğerine taşımalarına olanak tanıyan bir bakiye transfer kartı yardımıyla kredi kartı borcunu ödemeye öncelik vermeleridir.
Rossman, bakiye transfer kartlarından gelen tekliflerin düşük ücretler ve cömert geri ödeme pencereleri ile oldukça avantajlı olmaya devam ettiğini ekledi.
“Denge transfer piyasası oldukça istikrarlı ve güçlüydü” dedi. “Bu, güçlü bir iş piyasasına ve güçlü ekonomiye işaret ediyor. Ortalama olarak daha fazla tüketicinin daha pahalı borç taşımasına rağmen insanlar bu faturaları geri ödüyor.”
İpotek oranları
Tasarruflar ve kredi kartı faizleri Federal Rezerv'in manevralarına karşı çok hassas olsa da en fazla hareket görebilecek alan konutlardır.
Rossman, “Diğer bazı ürünlerden farklı olarak ipotek faizleri Fed'in önünde hareket etme eğiliminde çünkü 10 yıllık Hazine tahvillerini takip etme eğilimindeler” dedi. “Bu daha çok yatırımcıların Fed'e ve ekonomik büyümeye yönelik beklentileriyle ilgili.”
Bu da verilere yansıyor. Mortgage faizleri Ekim 2023'te yaklaşık %8 ile zirve yaptı ve ardından istikrarlı bir düşüş yaşandı. Ve Şubat ayındaki kısa bir sıçramanın ardından, 30 yıllık sabit faizli ipoteğin yaklaşık %6,6 olduğu 2024'ün başındaki konumlarına geri dönüyorlar gibi görünüyor.
Rossman, “Ortalama 30 yıllık sabit faizli ipotek oranının yıl sonuna kadar %6 civarında olabileceğini düşünüyoruz” dedi ve bu, hala arzın yetersiz olduğu oldukça rekabetçi bir konut piyasası için çok ihtiyaç duyulan bir erteleme olacaktır.
Yüksek ipotek oranları, geçmişten beri daha düşük oranlara kilitlenen birçok satıcının evlerini piyasaya sürmesini engelledi. Rossman, daha düşük oranların listeye girmelerini sağlayabileceğini söyledi.
“%6'ya yaklaştıkça ve sonunda %5 bölgesine yaklaştıkça, bu bazı insanları çitten uzaklaştırıyor ve evlerini listeliyorlar ve ardından envanter artıyor” dedi. “O zaman bu, potansiyel alıcılar için fiyat açısından biraz rahatlama sağlıyor.”
CNBC PRO'nun bu hikayelerini kaçırmayın: