Bazı genç emeklilik tasarruf sahipleri, ev satın almak için 401(k) hesaplarına baskın yapabileceklerini söylüyor. Ancak uzmanlar, bunu yapmanın kendilerine zarar verebileceği konusunda uyarıyor.
BMO Financial Group'un Gerçek Finansal İlerleme Endeksi'ne göre, ev sahibi olmak isteyen adayların neredeyse üçte biri (%30) bir satın almanın finansmanı için 401(k) planlarından fon çekmeyi planladıklarını söylüyor. BMO bu baharda 2.505 ABD'li yetişkinle anket yaptı.
BMO'ya göre Y kuşağı ve Z kuşağının 401(k)'den para çekeceklerini söyleme olasılıkları eski kuşaklara göre sırasıyla %31 ve %34 daha yüksek. Karşılaştırma yapmak gerekirse, X kuşağı ev satın alanların yalnızca %25'i ve bebek patlaması kuşağı kuşağının yalnızca %16'sı, ev satın almak için emeklilik fonlarını çekmeyi planlıyor.
Sertifikalı bir finansal planlamacı ve New York City'deki Francis Financial'ın başkanı ve CEO'su Stacy Francis, “Gerçekten, gerçekten, gerçekten, gerçekten emekliliğinizi bir ev için almamalısınız” dedi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Bunu yapmak, borçluların affı kaçırmasına yol açabilir
Yüzde 20'lik ev peşinatı 'ülkenin kanunu' değil
%4 emeklilikten çekilme kuralını yeniden düşünmenin zamanı geldi mi?
Genel olarak emeklilik hesaplarından erken para çekme işlemleri, hesap sahibi listelenen bir istisnayı karşılamadığı sürece vergileri ve %10 cezayı tetikleyebilir. Hem bireysel emeklilik hesapları hem de 401(k)'ler için, ilk kez ev satın almaya hak kazananlar cezasız olarak 10.000 $'a kadar para alabilirler. Roth IRA'lar ile sahipler vergi sonrası katkılarını herhangi bir zamanda herhangi bir ceza olmaksızın geri çekebilirler.
CNBC Mali Müşavir Konseyi üyesi Francis yine de “Bu dolarların işinize yaraması çok daha iyi” dedi.
Uzmanlar, ev alımı için gerekli ödemeleri karşılamak için 401(k) kredinin daha iyi bir seçenek olabileceğini ancak bunu yapmanın kendi finansal risklerini de beraberinde getirdiğini söylüyor.
Para çekme işlemlerinin 'önemli mali sonuçları'
Geçen yıl daha fazla tasarruf sahibi emeklilik tasarruflarından yararlandı; uzmanlar bunun bazı hanelerin mali sıkıntıyla karşı karşıya olduğunu gösterdiğini söylüyor. Vanguard'ın How America Saves 2024 önizlemesine göre, 2022'de %2,8 olan tasarruf sahiplerinin %3,6'sı, 2023'te zor durumdaki para çekme işlemlerini gerçekleştirdi.
Ancak BMO'nun kredi sorumlusu Tom Parrish, 401(k) planınızdan para çekmenin “önemli mali sonuçlara” yol açabileceğini söyledi. Sadece emeklilik için ayırdığınız paranızı azaltmakla kalmayacak, aynı zamanda erken para çekme işlemlerinin de sizi sıklıkla ilgili ceza ücretlerine ve vergilere maruz bırakabileceğini söyledi.
New York'taki Bone Fide Wealth'te sertifikalı mali planlamacı ve yardımcı mali danışman olan Clifford Cornell, “Bu hesaplarda sınırlamaların olmasının bir nedeni var. Bunlar sizin lehinize” dedi.
Örneğin, 401(k)'de 10.000 $'ı geri çekmek yerine bırakan 30 yaşındaki bir işçi, ortalama yıllık getirisinin %6 olduğu varsayıldığında, 65 yaşında emeklilik için yaklaşık 77.000 $ daha fazla paraya sahip olabilir.
401(k) kredilerin artıları ve eksileri
Uzmanlar 401(k) krediniz karşılığında kredi almanın genel olarak kötü bir fikir olduğunu söylese de, bu, peşinat veya bir evin kapanış masraflarının bir kısmı için para çekme yerine daha kabul edilebilir bir seçenek olabilir.
Federal yasa, kredinin beş yıl içinde geri ödenmesi koşuluyla, işçilerin 401(k) hesap bakiyelerinin %50'sine kadar veya 50.000 ABD Doları'na (hangisi daha azsa) kadar borç almalarına izin veriyor.
Parrish, “Önemli olan, bu süre zarfında borcunuzu geri ödediğinizden emin olmaktır” dedi.
Bununla birlikte, şirketinizden ayrılırsanız (ister işten çıkarılsanız ister yeni bir iş bulsanız) çoğu işveren, ödenmemiş bakiyenizin daha hızlı bir şekilde geri ödenmesini talep edecektir.
Diğer bir risk ise ev bütçenizi aşmanızdır. Francis, ev satın almanın uzun vadeli, gerçek taahhütler gerektirdiğini söyledi. Alıcılar yalnızca peşinat, taşınma ve kapanış masraflarından sorumlu olmakla kalmıyor, aynı zamanda ipotek, emlak vergileri ve bakım masraflarını da göz önünde bulundurmaları gereken devam eden ödemelere sahip oluyorlar.
“Bu senin için çok pahalı bir şey olacak” dedi. Francis, “Küçük bir domino taşı yanlış yöne düşerse” ne 401(k) kredisini ne de ipoteği ödeyemeyebilirsiniz, bu da kendinizi “gerçekten derin bir mali çukura” sokabilir, dedi.
CNBC PRO'nun bu özel etkinliklerini kaçırmayın
BMO Financial Group'un Gerçek Finansal İlerleme Endeksi'ne göre, ev sahibi olmak isteyen adayların neredeyse üçte biri (%30) bir satın almanın finansmanı için 401(k) planlarından fon çekmeyi planladıklarını söylüyor. BMO bu baharda 2.505 ABD'li yetişkinle anket yaptı.
BMO'ya göre Y kuşağı ve Z kuşağının 401(k)'den para çekeceklerini söyleme olasılıkları eski kuşaklara göre sırasıyla %31 ve %34 daha yüksek. Karşılaştırma yapmak gerekirse, X kuşağı ev satın alanların yalnızca %25'i ve bebek patlaması kuşağı kuşağının yalnızca %16'sı, ev satın almak için emeklilik fonlarını çekmeyi planlıyor.
Sertifikalı bir finansal planlamacı ve New York City'deki Francis Financial'ın başkanı ve CEO'su Stacy Francis, “Gerçekten, gerçekten, gerçekten, gerçekten emekliliğinizi bir ev için almamalısınız” dedi.
Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Bunu yapmak, borçluların affı kaçırmasına yol açabilir
Yüzde 20'lik ev peşinatı 'ülkenin kanunu' değil
%4 emeklilikten çekilme kuralını yeniden düşünmenin zamanı geldi mi?
Genel olarak emeklilik hesaplarından erken para çekme işlemleri, hesap sahibi listelenen bir istisnayı karşılamadığı sürece vergileri ve %10 cezayı tetikleyebilir. Hem bireysel emeklilik hesapları hem de 401(k)'ler için, ilk kez ev satın almaya hak kazananlar cezasız olarak 10.000 $'a kadar para alabilirler. Roth IRA'lar ile sahipler vergi sonrası katkılarını herhangi bir zamanda herhangi bir ceza olmaksızın geri çekebilirler.
CNBC Mali Müşavir Konseyi üyesi Francis yine de “Bu dolarların işinize yaraması çok daha iyi” dedi.
Uzmanlar, ev alımı için gerekli ödemeleri karşılamak için 401(k) kredinin daha iyi bir seçenek olabileceğini ancak bunu yapmanın kendi finansal risklerini de beraberinde getirdiğini söylüyor.
Para çekme işlemlerinin 'önemli mali sonuçları'
Geçen yıl daha fazla tasarruf sahibi emeklilik tasarruflarından yararlandı; uzmanlar bunun bazı hanelerin mali sıkıntıyla karşı karşıya olduğunu gösterdiğini söylüyor. Vanguard'ın How America Saves 2024 önizlemesine göre, 2022'de %2,8 olan tasarruf sahiplerinin %3,6'sı, 2023'te zor durumdaki para çekme işlemlerini gerçekleştirdi.
Ancak BMO'nun kredi sorumlusu Tom Parrish, 401(k) planınızdan para çekmenin “önemli mali sonuçlara” yol açabileceğini söyledi. Sadece emeklilik için ayırdığınız paranızı azaltmakla kalmayacak, aynı zamanda erken para çekme işlemlerinin de sizi sıklıkla ilgili ceza ücretlerine ve vergilere maruz bırakabileceğini söyledi.
New York'taki Bone Fide Wealth'te sertifikalı mali planlamacı ve yardımcı mali danışman olan Clifford Cornell, “Bu hesaplarda sınırlamaların olmasının bir nedeni var. Bunlar sizin lehinize” dedi.
Örneğin, 401(k)'de 10.000 $'ı geri çekmek yerine bırakan 30 yaşındaki bir işçi, ortalama yıllık getirisinin %6 olduğu varsayıldığında, 65 yaşında emeklilik için yaklaşık 77.000 $ daha fazla paraya sahip olabilir.
401(k) kredilerin artıları ve eksileri
Uzmanlar 401(k) krediniz karşılığında kredi almanın genel olarak kötü bir fikir olduğunu söylese de, bu, peşinat veya bir evin kapanış masraflarının bir kısmı için para çekme yerine daha kabul edilebilir bir seçenek olabilir.
Federal yasa, kredinin beş yıl içinde geri ödenmesi koşuluyla, işçilerin 401(k) hesap bakiyelerinin %50'sine kadar veya 50.000 ABD Doları'na (hangisi daha azsa) kadar borç almalarına izin veriyor.
Parrish, “Önemli olan, bu süre zarfında borcunuzu geri ödediğinizden emin olmaktır” dedi.
Bununla birlikte, şirketinizden ayrılırsanız (ister işten çıkarılsanız ister yeni bir iş bulsanız) çoğu işveren, ödenmemiş bakiyenizin daha hızlı bir şekilde geri ödenmesini talep edecektir.
Diğer bir risk ise ev bütçenizi aşmanızdır. Francis, ev satın almanın uzun vadeli, gerçek taahhütler gerektirdiğini söyledi. Alıcılar yalnızca peşinat, taşınma ve kapanış masraflarından sorumlu olmakla kalmıyor, aynı zamanda ipotek, emlak vergileri ve bakım masraflarını da göz önünde bulundurmaları gereken devam eden ödemelere sahip oluyorlar.
“Bu senin için çok pahalı bir şey olacak” dedi. Francis, “Küçük bir domino taşı yanlış yöne düşerse” ne 401(k) kredisini ne de ipoteği ödeyemeyebilirsiniz, bu da kendinizi “gerçekten derin bir mali çukura” sokabilir, dedi.
CNBC PRO'nun bu özel etkinliklerini kaçırmayın